Spoření na cíl

Spoření je bezpečnější s předvídatelným, ale nižším výnosem - vhodné pro krátkodobé cíle (1-3 roky) nebo finanční rezervu. Investování přináší vyšší potenciální výnos za cenu kolísání hodnoty - má smysl pro dlouhodobé cíle (5+ let), protože v dlouhém horizontu lépe pokrývá inflaci. Rozumný plán obvykle kombinuje obojí podle časového horizontu cíle. Co je pro Vaši situaci vhodné, navrhne poradce.

Záleží na časovém horizontu a cíli. Spořicí účet je nejlikvidnější - vhodný pro krátkodobou rezervu, výnos jen okrajově pokrývá inflaci. Stavební spoření dává smysl spíš jako přípravka na výhodný úvěr ze stavebního spoření (na bydlení) než jako čistý spořicí produkt. Investice nabízejí nejvyšší potenciální výnos za cenu kolísání hodnoty - má smysl pro dlouhodobé cíle (5+ let). Konkrétní mix pro Vaši situaci navrhne poradce.

Inflace snižuje kupní sílu peněz v čase - co dnes koupíte za 100 Kč, bude za pár let stát víc. Pokud Vaše spoření vydělává méně než inflace, reálně peníze ztrácejí hodnotu (i když na účtu vidíte víc). Spořicí účty inflaci obvykle nepokryjí. Investice mají v dlouhém horizontu vyšší šanci ji porazit, ale za cenu kolísání. Pro dlouhodobé cíle proto často kombinujeme oboje. Konkrétní strategii navrhne poradce.

Záleží na typu produktu. Nejlikvidnější je spořicí účet (peníze máte hned). Investiční fondy a ETF jsou likvidní během několika pracovních dnů. Stavební spoření má vázací dobu, aby vznikl nárok na státní příspěvek. Doplňkové penzijní spoření a DIP jsou vázané kvůli daňové úspoře - předčasný výběr znamená ztrátu výhody. Konkrétní pravidla pro Vaše portfolio s Vámi probere poradce.

Doporučujeme revizi alespoň jednou ročně, ideálně dvakrát. Mimo to vždy při větších životních změnách - změna příjmu, narození dítěte, plánovaná koupě, větší výdaj. Při revizi se podívejte, zda jste na plánované cestě k cíli a zda zvolené produkty stále dávají smysl. Pravidelnou revizi pro Vás může dělat Váš poradce.

Každý cíl si spočítejte zvlášť, s vlastní částkou a dobou. Do pole „Aktuálně naspořeno“ zadejte jen peníze vyhrazené právě na ten cíl, ne všechny úspory. Úložky pak sečtěte a porovnejte s tím, kolik měsíčně odložit zvládnete. Když součet nevychází, rozhodněte, který cíl má přednost.

Úložku sníží delší doba spoření, protože se cílová částka rozloží do více měsíců. Další možnost je nižší cílová částka, třeba levnější auto. Se zhodnocením vyjde úložka nižší než při samotném odkládání, u investování ale hodnota může před výběrem i klesnout. Varianty si vyzkoušíte přímo v kalkulačce změnou doby, částky a způsobu spoření.